„БанкиТЕ в телефона ни“: Отвореното банкиране може да замени скъпото плащане с карти

Отвореното банкиране навършва 5 години. Кога и как започна всичко?

Отвореното банкиране (Open Banking) е концепция и регулаторна рамка, която позволява на банки и финансови институции да споделят данни с трети страни чрез защитени програмни интерфейси (APIs). Целта е да се създадат нови финансови услуги, които предоставят повече прозрачност, по-добър контрол и персонализирани решения за потребителите.

Това създава по-конкурентна среда и води до развитие на нови продукти за улесняване на плащанията, управление на финанси, автоматизация на спестявания и други. На практика Отвореното банкиране в България е възможност за развитие на финансовия сектор в страната като продължение на PSD2 директивата, идваща от Европейския съюз. Нужната правна рамка в България бе изготвена и влезе в сила през 2018-2019 г.

Отвореното банкиране за частния сектор в България започна на 17 септември, когато получихме обаждане от БНБ, че компанията ни е получила одобрение от Управителен съвет за издаване на лиценз за платежна институция. Ние бяхме първата и единствена към онзи момент частна компания с подобен лиценз. Това значеше за нас, че не просто сме отговорили на всички изисквания на регулатора, а че осъществихме първата стъпка от мечтата си – да подобряваме финансова среда в страната! Разбира се, не всичко което ни предстоеше беше розово, имахме и своите предизвикателства.  

Как бихте описали отвореното банкиране в България към 2024 г. и как изглеждаше пътят дотук?

Накратко, към днешна дата, ние от Айрис Солюшънс обработваме ежемесечно 50 хиляди (IBAN) сметки, през канала на Отвореното банкиране (бел. ред. - на основа на бизнеса на IRIS solutions) преминават над 10 милиона лева обем плащания и се осъществяват над 6 милиона (API) кол-а. В момента работим с над 250 компании, от 5 европейски държави. Интегрирахме над 70 финансови институции от ЮИЕ (издатели на платежни сметки), работим с една от най-големите ютилити компании в България, а интересът към ОБ предложенията ни нараства ежедневно.

Ако се върнем в началото обаче, през септември 2019 г., по-голямата част от финансовите институции изпълниха изискванията на Директивата за платежни услуги (PSD2) формално, с цел да постигнат регулаторно съответствие. Разбира се имаше още много какво да се желае, за да може отворените от банките Приложни интерфейси (API) да работят безпроблемно и така да можем да създадем стабилна и добре работеща услуга.

Във времето пазарът премина през фаза на интензивно обучение и адаптация, когато се търсеха и начините за монетизиране на значителните инвестиции, направени за внедряване на тази революционна технология. Днес вече е изградена стабилна и работеща инфраструктура за дигитални плащания и обмен на финансови данни, която функционира паралелно с традиционната картова инфраструктура. С увереност мога да кажа, че основна заслуга тук имаше регулаторът в лицето на БНБ и участниците в екосистемата на Отвореното банкиране, които продължиха да усъвършенстват и надграждат инфраструктурата и процесите в сектора.

Как се променя интересът на бизнеса към отвореното банкиране?

Отвореното банкиране (ОБ) може да се използва за редица услуги и продукти, но има две основните направления:  доставка на информация по сметка; и иницииране на плащания. Така ОБ всъщност може да се използва за улесняване на работата на банки, счетоводители, небанкови кредитни институции и всеки друг бизнес, които има нужда от достъп до банковата информация на клиентите си.

Инициирането на плащане – това всъщност е възможност за директно плащане между банкова сметка на търговец и клиент. Можем да говорим за нов вид checkout за сайтове, мобилна апликация за плащане с QR код или линк, линк, прикачен във онлайн фактура и т.н. Употребата тук е почти безкрайна – от сайтове, през застрахователни брокери, нотариуси и прочие, всички, които искат да приемат дигитални плащания бързо, евтино и удобно.

В началото основен фокус на работа ни бяха банките и небанковите финансови институции, които най-добре разбират възможностите, предоставяни от Отвореното банкиране. Така успяхме да развием продукти за „мултибанкинг“ за няколко банки в България.  Благодарение на ОБ не казваме „Банката в телефона ни“, а „БанкиТЕ в телефона ни“. Чрез ОБ успяваме да обединим всички финансови институции на едно място, следейки движението по тях и управлявайки ги с няколко натискания на смартфона си. Подобни услуги за информация за сметка в България са много добре приети и от счетоводители, небанкови финансови институции, ERP системи. 

Що се отнася до плащанията - все още продължаваме да образоваме пазара извън стандартния банков сектор, че ОБ може да намали значително разходите за дигитални плащания и напълно замени скъпото плащане с карти. Днес работим с едни и най-големите уебсайтове за храни, медицински изделия, гейминг, и др. Разработихме и мобилна апликация за удобно плащане с QR и линк за застрахователни брокери, нотариуси и т.н.

Колко лесно може да се скалират подобни решения, базирани на ОБ, и можем ли да имаме компания с международно участие?

Сравнително лесно може да принесем ОБ решенията си в Европа – с европейския ни лиценз можем да работим във всичките 27 държави-членки на ЕС. Всъщност вече го правим - с паспортизирания ни лиценз вече работим в няколко европейски пазара, а успехите ни в България ни дават увереност да продължаваме напред, където вече наши пазари са Румъния, Хърватия и Гърция. Вярваме, че сме на прав път, а възможностите за реализация на мечтите ни са наистина обещаващи.