Парите гласуват

В първите месеци на тази година заедно със свои колеги Стойне Василев организира национално турне с еднодневни практически обучения по лични финанси и инвестиране. Запазват най-големите зали в Пловдив, Бургас, Варна и София. Интересът е огромен, има и правостоящи. Очаква се и други големи български градове да влязат в графика на обиколката догодина. Обръщаме се към него с въпроса как по-умно да управляваме парите си и в какво да инвестираме:

В началото на всяка година обикалям моите доставчици на услуги – мобилния оператор, банките, застрахователните компании и ги питам дали може по-евтино да ползвам техните услуги и да си намаля разхода. Те ми предлагат различни варианти, като невинаги са склонни да получа по-добра цена, а по-често повече за същите пари. През тази година намалих разходите на семейството за мобилни телефони. Ще дам пример със застраховка КАСКО на предишната ми кола - предложиха да сложа допълнителен имобилайзер към фабричния. Дадох 170 лв. еднократно и застраховката се намали с 250 лв., като с всяка година беше все по-евтино. От едно решение, което приложих след задаването на един въпрос, спестих над 1000 лв. за няколко години. Повечето хора си мислят, че това е игра на дребно, избягват промоциите, отказват да ползват карти за лоялност и по този начин не оптимизират своите разходи. Факт е, че

ако добре си правим сметката

може да спестим пари.

Моята препоръка е като получите заплата или някакви приходи, да заделите една част – не по-малко от 10% от вашите доходи. Колкото повече са годините ви, толкова процентът трябва да е по-висок. Повечето хора спестяват под формата на депозити и домакинствата са натрупали над 78 млрд. лв. в банките в България. Тези пари спят, лихвите са нулеви, а инфлацията ги обезценява. Спестените пари не е разумно да стоят в банка, освен тези, които са за всекидневни и аварийни нужди. Добре е да ги инвестираме в реални активи. Не всеки има възможност да купи имот. Но пък интересът към златото нарасна. Има индексни фондове и буквално срещу 10 лв. може да си осигурим

частица от 500-те най-големи компании в света

Не бива да сме само консуматори. Това не означава да се лишаваме, а да насочим вниманието към възможностите да инвестираме малки суми, но редовно. Ако го правим това, няма да имаме страхове за финансовото си бъдеще. Вместо да си купим кафе, телефон, някоя поредна джаджа или придобивка, да инвестираме тези пари в компаниите, които ги произвеждат. Нека не се стремим да покорим върха на консуматорството с цената на огромни кредити. Препоръката ми е за въздържане от покупки със стоков кредит с над 50% годишна лихва, плюс големи комисиони и такси. Този допълнителен разход може да се спести и разумно да се вложи в друго. Срещнах много негативни коментари, че ако спрем да купуваме продуктите на компаниите, в които бихме инвестирали, те ще фалират. По принцип е така, но и в личните финанси малка част от потребителите се вслушват и си променят поведението. Но точно те са тези, които са успешни, спестяват, инвестират, не разчитат на кредити. С дъщеря ми, която е на 10 г.,

правим различни експерименти

Още преди години тя искаше iPhone. Като родители бяхме преценили, че разумната сума за телефон е 300 лв. Ако иска нещо по-скъпо, нека да спестява. Тя помисли и реши, че не си струва толкова много време да се фокусира върху един телефон и си купи друг, за който добави само около 100 лв. Примерът, който аз ѝ дадох, беше, че и аз си купих по-евтин телефон, а разликата до цената на  един iPhone инвестирах в акции на Apple. Правя го всяка година и инвестицията се умножава от ръста на цените на акциите на тази технологична компания. Дъщеря ми също се ентусиазира за редовни малки вложения в именити компании. Инвестирането е лесно – през безплатната версия на Revolut. Там аз имам акаунт и моята дъщеря се възползва от него, тъй като не е навършила 18 г. Може да се влагат малки суми през различни приложения. Всички популярни марки са отворени за нашите инвестиции, което ще ни донесе по-добро финансово бъдеще.

Ако следим разходите си, ако спестяваме, ако имаме авариен фонд за извънредни нужди, а парите, които ни остават, ги инвестираме в активи, ще имаме финансова свобода. 

Две неща спират хората

Едното е рискът да загубим част от парите си. Но дори да не правим нищо, а държим парите си в банката, ние губим от инфлацията, тъй като покупателната им способност спада бързо. Ще обърна внимание, че най-рисковото нещо в България не е да инвестираш, а да шофираш. Друг поглед към парите: Една почивка струва например 1000 лв., даваме ги и ни остават само спомените. Но ако тези пари ги инвестираме успешно, след година може да имаме 2 000 лв., едната част влагаме за почивка, другите ни остават, или всичките тези пари ги даваме за по-хубава почивка. Инвестирането е инструмент, който ни позволява да живеем добре не само сега, но и в бъдеще. Много пенсионери, с които говоря, имат само спомените и евентуално имот, който са изплащали години наред. Разполагат с голямо жилище, живеят в малка стая, за да плащат по-малко за отопление. Техните деца трябва финансово да им помагат. В своята „златна есен“ от живота си тези хора се чувстват така, сякаш дотогава нищо не са направили.

Информацията за инвестициите

изглежда сложна. Един призовава да се инвестира в имоти, друг насочва към вложения в злато. Но има крайни мнения – някои твърдят, че имотите вече са балон, като ще чуем и мнения, че там е най-сигурно. Няма нюанси, всичко е само в черно и бяло. Въпросът е на кого да се доверим. На практика е трудно човек да загуби на 100% своите инвестиции, ако е диверсифицирал риска. Затова да обърнем внимание на думата диверсификация и да сложим парите си в различни активи. Тогава шансът да загубим става минимален и дори да има загуба, може да е само временна, когато инвестираме дългосрочно. Риск винаги съществува, но има много стратегии, които да го намалят.

В медиите ще срещнем най-различни мнения за инвестициите. В икономиката обаче има

един много важен принцип

– „Парите гласуват“. Насим Талеб има книга, която се казва „Да заложиш своята кожа“. Винаги е добре да проверяваме дали този, който ни говори за инвестиции в злато, е инвестирал в злато и какъв е неговият личен опит. Да не съветваме другите да влагат в нещо, на което самите ние не сме се доверили.  Мнение без лична практика не струва нищо. Аз например не съм преподавател, а съм независим консултант и споделям моя опит. Не продавам злато или други активи и когато работя с хората, защитавам техните интереси. Слагаме всички възможности на масата и съобразно техните цели правим цялостно финансово планиране, така в зависимост от плюсовете и минусите на инвестицията им казвам какво може да очаква. Когато инвестираме в нещо,

рискът е само наш

Всеки взема решението си и си носи отговорността за него. Независимият личен финансов консултант е като личния лекар, аз добре познавам финансовото здраве на клиента и ако има нужда от някаква много специфична консултация, препоръчвам колега, с който да се реши този казус. В над 95% от случаите бързо се изгражда адекватна финансова стратегия.

Има само един начин да разберем какво е риск – като загубим пари. Говорим за диверсификация, но някой сам преценява и слага всичко в акции на една компания. Случва се цените на точно тези акции да паднат и човекът да претърпи голяма загуби. Така той разбира защо не бива да сложи

всички яйца в една кошница

Другият тест дали сме поели поносима доза риск е дали спим спокойно. Безпокойството може да дойде и от малко вложение, но усетите ли вътрешна дисхармония от това, просто излезте от тази инвестиция.

Преди да инвестирам в нещо и един лев, аз чета много и уча. За мен е важно да зная как работи въпросната инвестиция. За това малко хора си дават сметка. За инвестициите освен доходността, или печалбата, която носят, е важна и тяхната ликвидност. При златото е важно да може лесно да го обърнем в пари, а това означава да има кой да го купи. Не е нужно хората да четат толкова много, че да стигнат до „парализа на анализа“, тъй като всичко ще започне да им се струва прекалено сложно. Тогава си казват, че каквото и да направят, ще сгрешат. По-голямата част от

знанията идват от опита

Когато започвам да влагам в нова инвестиция, в която нямам никаква практика, тръгвам с минималната възможна инвестиция. Правилото е „Дай си време, увеличавай постоянно. Апетитът идва с яденето. Развий се, направи си стратегия за инвестиции“. Да шофираш е много по-трудно и по-опасно от инвестирането. Над 80% от американците инвестират в акции. Вече е много лесно и ние, българите, да го правим през различни приложения. С малки суми може да си отворим големи възможности.

 

Стойне Василев е независим личен финансов консултант. Той е създател на сайта за лични финанси и собствен бизнес SmartMoney.bg, автор на книгата „Умни пари“ и председател на УС на Българската асоциация на личните финансови консултанти. Има над 15 години професионален стаж на високи позиции във финансовата сфера. Двамата с неговата съпруга Адриана Манолова дават начални познания по финансова грамотност на деца, с игрови модели ги учат как да създават и да управляват собствени държави.

Текстът е част от бр. 120 на сп. „Икономика“. Публикува се в Economic.bg по силата на партньорско споразумение между двете медии. Темите и мненията са подбрани от екипа на списанието и не съвпадат непременно с редакционната политика на Economic.bg.