Разцветът на дигиталните портфейли

Ако някога ви се е случвало да забравите парите и банковите си карти, отивайки на пазар, трябва да знаете, че това вече не е пречка да направите желаните от вас покупки. Всичко, от което се нуждаете в такава ситуация, е вашият смартфон или умен часовник с активиран дигитален портфейл.

Пазаруването с електронни пари е бързо и лесно, като може да се извършва във всички търговски обекти, приемащи безконтактни плащания, само чрез доближаване на телефона или часовника до техния POS терминал. Електронните портфейли имат и много други предимства - от безкасови транзакции, през повишена сигурност на плащанията, по-ниски такси и възможност за проследяване на разходите, до безпроблемна интеграция с други финансови услуги. С тези свои предимства те все повече се превръщат в удобна алтернатива на традиционните начини на плащане, като премахват необходимостта от наличието на пари в брой или физически банкови карти. Нещо повече - появата и бързият растеж на дигиталните портфейли се определя като един от най-големите инфраструктурни успехи в света през последното десетилетие. Те вече въведоха милиони хора във финансовата система за първи път, като по този начин

отключиха достъпа

до множество финансови услуги и възможности.

По данни на Statista през 2021 г. плащанията с дигитални и мобилни портфейли са 29% от общите транзакции във физически магазини по света, като се очаква този процент да достигне 39% до края на 2024 г. А до 2025 г.  глобалните транзакции с мобилни портфейли ще достигнат 1,8 трилиона долара, сочат още проучванията на международната онлайн платформа. Тази тенденция се дължи на дигитализацията на услугите от страна на финансовите институции, на пандемията от COVID-19, която ускори приемането на дигитални решения, както и на нарастващото удобство и сигурност, които тези нови технологии предлагат.

В следващите редове ще разгледаме какви са предимствата и рисковете при използването на мобилни пари; кои са най-разпространените дигитални портфейли в България, кои европейски държави имат най-развити цифрови инфраструктури; както и как да се защитим от хакерски атаки. Но нека преди това дефинираме какво е цифров портфейл?

Цифровите портфейли са онлайн услуги или софтуерни приложения, които дават възможност на потребителите да извършват електронни транзакции с помощта на своите смартфони, умни часовници, компютри и други устройства. Те съхраняват по сигурен начин платежната информация, като позволяват бързи безконтактни плащания, без да са необходими физически пари или карти.

Едни от най-използваните дигитални портфейли в световен мащаб са Apple Pay, Google Wallet, PayPal и Samsung Pay. В допълнение към извършването на плащания, те могат и да съхраняват важна информация, като карти за лоялност, билети и дори документи за самоличност.

Предимства

Удобство, сигурност, екологичност - това са само малка част от предимствата, характерни за дигиталните портфейли. За разлика от портфейла в джоба или чантата, който лесно може да бъде изгубен или откраднат, електронният често използва криптиране, идентификация с пръстов отпечатък или лицево разпознаване, което го прави по-сигурен и защитен.

Освен че са по-трудни за ограбване, средствата ви в дигиталния портфейл могат лесно да бъдат проследени, което помага за по-разумното управление на разходите и личните финанси.

В добавка, цифровите портфейли улесняват онлайн пазаруването, тъй като много лесно взаимодействат с електронни магазини, програми за лоялност, както и транспортни системи. Често те имат по-ниски такси за управление в сравнение с традиционните банкови услуги, което улеснява осъществяването на международни плащания и преводи. Не на последно място сред предимствата на дигиталните портфейли е елиминирането на необходимостта от хартиени документи, което е щадящо за природата и околната среда.

Предизвикателства

Едно от най-дългогодишните предизвикателства пред световните платежни екосистеми, особено за тези, които са се появили през последните 60 години, е оперативната съвместимост. Тя се дължи на новите поколения все по-сложни технологични решения. И включва необходимостта от стандартизирането им по такъв начин, че да се осигури безпроблемно взаимодействие помежду им.

Въпреки технологичния напредък напоследък, сигурността продължава да бъде друго сериозно предизвикателство пред дигиталните портфейли. Кибератаките, нарушаването на сигурността на данните и кражбата на самоличност са постоянни проблеми за доставчиците на тези услуги и техните потребители.

Ако хакери откраднат дигиталния ви портфейл, например, може да загубите достъп до вашите средства, докато не възстановите акаунта си. Освен това, за да го използвате обикновено ви е необходим достъп до интернет, което може да бъде проблем в райони с лоша свързаност. В допълнение - не всички търговци приемат плащания чрез цифрови портфейли, което може да ограничи обхвата на тяхната употреба.

За да се справят с изброените предизвикателства, много от европейските държави предприемат строги мерки за сигурност при използването на дигитални портфейли, като например въвеждане на криптиране от край до край и многофакторна автентификация. Все още обаче съществуват проблеми, свързани с различните регулации на цифровите портфейли сред държавите-членки на Европейския съюз (ЕС), което затруднява доставчиците да предлагат безпроблемни трансгранични услуги. В тази връзка експертите са категорични, че хармонизирането на нормативната уредба може да улесни разпространението на цифровите портфейли в световен мащаб.

Лидерите в ЕС

Сред страните в ЕС с най-развити цифрови инфраструктури са Финландия, Швеция, Естония, Дания и Нидерландия. Финландия е известна със своята висока степен на дигитализация и иновации. Правителството на страната активно подкрепя развитието на финтех сектора, с което създава стимулиращи условия за развитието на дигиталните портфейли.

Швеция има силен фокус върху безкасовите плащания, които са добре познати и често използвани от гражданите ѝ. Страната участва в множество международни проекти за развитие на цифровите портфейли, което води и до по-добра информираност относно предимствата и безопасността на цифровите плащания.

Дания също е сред лидерите в дигитализацията и има добре развита инфраструктура за цифрови плащания. Със силна икономика и високо ниво на дигитализация, Нидерландия предлага отлични условия за използване на цифрови портфейли. През последните години Естония също постигна значителен напредък в областта на цифровите технологии и предлага удобни и сигурни решения за дигитални плащания.

България

У нас дигиталните портфейли стават все по-популярни, като се предлагат както от банки, така и от различни финансови институции и компании. Сред най-известните решения са A1 Wallet, Phyre Digital Wallet, iCard и Vivacom Pay. Наскоро и Viber, притежаван от японския гигант Rakuten, добави дигитален портфейл към своите услуги.

Няколко банки също развиват собствени дигитални портфейли. KBC предлага DigiPay, Уникредит - Булбанк Мобайл, ПИБ - MyFin, а БАКБ – BACB Pay. Освен това, много от останалите банки у нас поддържат популярни международни решения като Apple Pay и Google Pay.

С развитието на финтех индустрията и увеличаването на доверието в безконтактните плащания, потребителите, които се възползват от удобствата на дигиталните портфейли, стават все повече. Бъдещите перспективи пред тези услуги са още по-обещаващи, като се очаква интеграцията им с носими технологии като фитнес тракери и нови модели смарт часовници да предостави още по-голяма гъвкавост и удобство.

Текстът е част от бр. 123 на сп. „Икономика“. Публикува се в Economic.bg по силата на партньорско споразумение между двете медии. Темите и мненията са подбрани от екипа на списанието и не съвпадат непременно с редакционната политика на Economic.bg.